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一、互联金融是什么
互联金融以高度发达的互联为基础，依托金融科技，将金融产品、服务等业务整合，通过互联渠道销售、办理、提供，对客户的所有金融服务通过互联渠道现，是互联技术在金融业务经营中的运用，是金融行为的互联化、线上化。
它的质是互联加金融，金融服务从线下转移到线上，将互联打造成信息和资金等资源的中介平台，极大丰富和扩大了触及范围和应用场景，提高了资金时空分配效率，解决了信息不对称问题。
互联金融给相关参与方带来了极大的便利，它的本质仍属于金融范畴，没有改变金融经营风险的本质属性，更需要接受监管规范运营。它与传统银行相比，现了直接服务客户、经营客户的目的。
二、传统银行业的变化
随着互联金融的发展，改变了传统的金融供给方-银行的经营理念、服务方式和经营模式，并催生出新的金融业态、新的经营环境、新的经营架构、新的经营模式。
（一）新的金融业态
互联在金融领域的运用，是金融服务技术、工具和手段的创新，形成了全新的金融业态线上金融，如余额宝等，其质是在互联上融资、销售金融产品，提供金融服务。
互联只是一种渠道，但其意义重大，改变了银行同客户的接触方式，客户对金融服务获得的易得性增强，造成了传统银行点服务的客户离柜化趋势严重，银行直接面对面服务客户的机会减少，获客难度加大，给传统银行业务经营带来了挑战，产生了不利影响。
（二）新的经营环境
互联除了方便捷之外，信息公开化、透明化是其另一个特征。银行等金融机构在互联金融业态下，产品、服务必须透明，便于供客户比较选择，金融服务同质化更加明显，市场竞争更加公开、透明、充分。
以支付宝、微信为代表的第方支付，以微粒贷借钱、花呗为代表的络融资等互联金融加速成长，使得银行等传统金融机构脱媒化非常严重，跨界竞争加剧，银行面临新的经营环境。
（）新的经营架构
由于互联突破了时空局限，银行依托传统物理营业点进行经营的势，逐步减弱。
一是点建设。互联速发展提升了客户服务的易得性，客户利用碎片化时间就可以随时随地解决购物、餐饮、消费、娱乐、出行等生活场景需求及存款、投资、支付结算、贷款、理财等金融场景需求，传统点客流量持续减少，这样大型的物理点将会收缩，取而代之的将是自助柜员机、智慧柜员机等自助设备的速应用。
二是人员管理。传统银行的人员会大幅减少，富裕的人员，需要分流出去，走出物理点进行线下营销，比如走进加油站、代工单位、居民社区、专业市场等目标单位，营销重要商户收单业务等，部分客户经理建立了自己品牌的上理财室、客户企业微信群，走品牌化、个性化的发展之路，对客户经营和人员综合素质提出了更高要求。
是业务操作方式。客户办理业务一切操作可以在上现，不仅改变了传统办理业务方式，也减少了业务环节，提高了客户的服务体验，对客户吸引力进一步提高。
四是风险控制。银行面临风险会增加，比如诈、非法客户端安装、客户资金被盗取等，大部分都是基于互联且由于客户某个环节操作出现问题，而产生的风险，其风险控制难度要比传统金融的风险控制难度加大。
新的经营模式。淘宝、京东等电子商务速发展，倒逼传统银行业变革，进一步开拓新的领域，如某银行的上商城，企业可以享受银行提供的融资服务，消费者能够买到质产品，还能享受个人消费贷款和参加惠活动。银行线上渠道如，手机银行、上银行可以现购买基金、贵金属、理财等产品，以全新的互联模式进行业务经营。
、传统银行C端获客难
互联金融对传统银行的影响是多方面的，主要分为类，分别为资产业务、负债业务以及中间业务，比较根本的是对客户经营、服务等传统场景造成威胁，带来的结果是资金流失、客户流失，利润减少。
（一）跨界竞争带来新的挑战。
根据CNNIC于2022年2月发布的第49次《互联络发展状况统计报告》，截至2022年12月，我国民规模达1032亿，较2022年12月增长4296万，增长率为43%左右，互联普及率达730%，较2022年12月提升26个百分点；手机民规模达1029亿，较2022年12月增长4373万，增长率为44%，民使用手机上的比例为997%。由以上数据可以看出，线上客户资源十分庞大。
随着移动互联的速发展，微信支付和支付宝等机构，抢占线下市场，在第方支付市场占据较大的份额。数据显示，2022年一季度，支付宝份额占比4844%、讯金融份额占比3359%和银联商务份额占比719%，者的市场份额位居前，份额总计达到了8921%，支付宝和讯金融市场占比份额均超30%以上，双寡头垄断已基本形成。银行必须加强支付结算创新、场景创新，才能夺回市场份额。
（二）客户易得化需求带来的挑战。
受互联金融思维的影响，客户的需求越来越碎片化、多样化、场景化，通过互联渠道可及时享受到质的金融服务。传统银行向客户提供服务主要依赖点、自助和电子银行等场景和渠道。
随着互联技术发展和移动智能设备普及，银行服务已成为客户利用手机解决衣食住行的新场景。客户对服务需求的变化，迫切需要银行改变服务模式，深入客户场景直接提供服务，满足客户需求。
四、生态圈建设助推C端突围
有部分观点认为，第方支付已经占据了绝对的份额，那么与他们竞争将付出非常大的代价，也不一定能夺回多少份额，那么就应该搭便车，与第方支付合作，促成第方绑定银行账户，通过这种方式现对客户的留存、对资金的沉淀。
存在这种观点的人会忽略一个问题，那就是数字化经营。支付宝、微信等拥有大量的交易、消费习惯等数据，这样为其经营客户、服务客户，提供了有力的支撑，更好的搭建、丰富场景，满足客户需要，提升竞争力。
数据就是资源，而传统银行业只能依据客户存款等现有的产品和交易行为进行分析，来搭建场景，这样针对性不强，很难对客户进行精准画像，在竞争中取得主动更从谈起。
金融生态圈包含了支付、服务、活动等场景，为C端突围现获客提供了抓手，传统银行可利用现有点、产品、平台等资源，建设不同的关键节点，运用络势，将客户初步纳入生态圈，比较终综合运用产品间的联动、平台间的融通，打通客户资金渠道，比较终现客户、资金的闭环运行。
（一）发挥传统银行点经营的阵地势
银行在短期内超越互联金融第方支付不现，体点是传统银行C端突围的一项势，也是建设金融生态圈的、重要的线下场景组成部分。银行决不能对自己巨大的势视而不见，而是要想方设法发挥这个势。
这就需要把传统点进行规划，对功能区进行重构，根据服务客群的特点有侧重的建设特色功能区，把有价值的金融和非金融服务，通过点现客户引流，比较大限度发挥点势。
（二）加大手机银行推广力度
移动支付是未来支付发展方向，正处于市场关键时刻。各大银行都推出了移动支付端-手机银行，传统银行要继续坚定不移地推广手机银行，扩大客户基础。另一方面，传统银行还可丰富手机银行的功能，便于客户通过手机银行办理业务，培养客户的习惯，占领移动金融的入口，把客户圈进来，扩大市场占比。
（）打造重要的生活场景
可借鉴美团、饿了么等上订餐平台，传统银行建设除手机银行之外另一个非金融的服务场景平台，把与客户衣食住行相关的场景进行整合、融合，现公交、物业、医院以及代缴水、电、天然气费等业务，通过搭建的上非金融服务平台场景办理，分流第方支付业务，进一步分析用户交易数据等，提供更好服务，现客户、资金引流。
比如招商银行的掌上生活，聚焦饭票、影票、出行等场景，拓宽服务，打破了互联金融边界。
（四）丰富各类客户群的金融产品线
随着互联金融产品的倒逼，获取资金的成本越来越高，传统银行业要加大理财等产品在内的产品创新力度，丰富产品，这样不仅能引流，还能更好的截流，降低互联金融对客户资金的引流，以理财服务为手段，做大生态内资金蓄水池，现客户银行共赢。
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发表于 2024-10-18 15:15:37
