洞察：监管强力助推互联互通加速推进 条码互扫进度超预期

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支付领域互联互通加速推进。比较新消息显示，支付宝与银联在全国范围现收款码扫码互认。支付宝还与银联推动完成了多家银行和第方支付机构的开放合作。微信支付团队也已与银联云闪付以及多家银行机构开展互联互通合作。

业内人士认为，打破壁垒、支付领域互联互通是大势所趋，不过，由于头部企业长期培养的市场势以及掌握生态闭环的主观意愿，移动支付互联互通虽然在技术上比较容易现，但短期并不能对现有格局产生颠覆式影响。但从长远来看，支付领域利润分配模式乃至盈利模式都会产生深刻改变，各类支付主体要做好支付体验，深耕用户精细化运营。

监管强力助推互联互通加速推进

12月2日支付宝发布消息称，在开放共享和安全有序的原则下，支付宝与银联携手加速推进互联互通。据支付宝介绍，支付宝与银联在2022年开始基于条码互联互通业务展开密切沟通和探索，并陆续在北京、天津、广州、深圳、成都、重庆、西安等多个城市现收款码扫码互认。目前，支付宝与银联在全国范围现收款码扫码互认。

这一进展于市场预期。今年10月，支付宝发布《支付宝与银联互联互通工作进展》称，计划明年3月份覆盖全国所有城市。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，相较于原定计划提前了整整四个月，支付宝对互联互通的积极可见一斑。

与此同时，支付宝与银联推动完成了工行、建行、中行、交行、招行、中信、广发银行、M P等28家银行和机构的开放合作，用户可以通过各银行、云闪付及其他机构的A扫描支付宝收款码现支付。王蓬博表示，此次互联互通的合作方不仅包括云闪付和银行，还包括了M P、翼支付、通联 IPAY等支付机构，这样的尝试已经为以后更大范围的互通奠定了基础，技术和合规上的通路被打开。

除了支付宝，微信支付团队也介绍称，已与15家银行机构开展互联互通合作，具体包括银联云闪付、工商银行、银行、建设银行、交通银行、中信银行、民生银行、平安银行、广发银行、光大银行、宁波银行、江苏银行、杭州银行、西安银行、福建农信。

业内人士认为，移动支付互联互通的超预期背后有监管的因素。政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁表示，从《金融科技发展规划(2022-2022年)》等政策文件制定，到清算机构等公共基础设施的设立完善，再到互联互通具体措施的贯彻执行，各方多策并举持续推进支付互联互通。而随着法律政策的规则完善及执法力度持续增强，企业也更主动配合推进互联互通。

化客户体验

由异化向常态回归

打破壁垒、支付领域互联互通是大势所趋。车宁表示，随着生态场景和业务规模的高速成长，移动支付已成为互联乃至整个经济生活正常运行的重要基础设施，正是从这个定位出发，不管是提升经济发展活力、化客户使用体验和消费意愿，抑或打造良好营商环境、维护中小微企业健康成长等，客观上都需要移动支付特别是条码支付的互联互通。也就是说，互联互通本身就是经济发展的内在需要，是异化向常态的回归。

支付领域互联互通模式是多样的。际上，除了条码支付互联互通，支付机构之间更广义的生态之间的互通和开放也在逐步推进。

比如，支付宝已经逐步开放线上交易场景。目前淘宝85%商铺已经支持消费者通过云闪付付款。安装云闪付A的用户，在淘宝购物提交订单后，即可在支付宝收银台直接选择云闪付支付。

再如，云闪付A全面支持Q币、QQ音乐和讯视频的充值服务;微信支付在小程序场景内自助开通云闪付功能，微信支付商户可通过微信支付商户平台开通云闪付付款到商家功能;微信支付支持用户通过云闪付付款至已开通的商户。

车宁表示，支付的互联互通将会带来整个互联生态的互联互通，现有的以巨头为核心画地为牢的市场格局将会逐步打破，头部企业将更注重发展硬核科技、深耕产业生态，中小微企业更有发展的主动性和积极性，消费者也会得到更高质量的消费体验。

格局逐渐生变利润分配等仍待厘清

支付领域互联互通已经取得重大进展。不过，距离真正的一码扫天下还有一段距离。

例如，就银行A扫支付宝条码而言，目前仅支持在支付宝侧已开通商家服务收钱码的商家进行支付，暂不支持个人收款码。同时，支付宝仍不能扫其他银行机构的收款码现支付。

另外，微信支付和支付宝之间的壁垒目前还没有被打破，双方之间暂未现线下条码的互认互扫。

王蓬博表示，微信支付和支付宝要现互联互通，还有数据归属、信息安全性、接口互通后的清算流程等问题需要厘清。比较关键的是相互扫之后，两家如何分配利润等问题。他说。

车宁认为，由于头部企业长期培养的市场势以及掌握生态闭环的主观意愿，移动支付互联互通虽然在技术上比较容易现，但短期并不能对现有格局产生颠覆式影响。从长远来看，移动支付的市场竞争焦点、利润分配模式乃至盈利模式都会产生深刻改变。

王蓬博表示，随着互联互通的逐渐推进，不同场景和渠道之间的壁垒被逐渐打破，支付机构在未来也可以将越来越多的流量场景、渠道和服务商纳入到自己的生态体系当中，从而进一步完善自己的经营生态，扩大用户池。提升自己服务商户和消费者的能力，将逐渐成为支付机构能否现自身业务进一步突破的关键要素。

巨头自有生态圈内的用户将基于自身偏好拥有更多支付选择权，进而倒逼各类支付主体做好支付体验、深耕用户精细化运营。易观高级分析师苏筱芮表示。( 张莫)

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